I principali governi e le banche centrali di tutto il mondo stanno lavorando allo sviluppo di valute digitali. Mentre le grandi potenze potrebbero svilupparne di proprie, i Paesi più indipendenti dovranno stipulare contratti con società private per il loro sviluppo e la loro adozione.
Le migliori aziende CBDC.
Alcune aziende coinvolte nel mondo della blockchain stanno iniziando a offrire questi servizi e tecnologie. Sono le seguenti:
Circle.
È una società statunitense pioniera nello sviluppo delle monete stabili. In questo caso, sono i creatori di USDC, una versione del dollaro digitale. Hanno anche creato una versione digitale dell’euro, chiamata EURC. Alcune banche, come Nubank (Brasile), hanno avviato progetti congiunti per lavorare con il dollaro digitale di Circle, con il possibile obiettivo di raggiungere fino a 85 milioni di clienti in Brasile.
Aziende come Stripe (uno dei maggiori gateway di pagamento al mondo) o Yellow Card (1,4 milioni di utenti in Africa) stanno già lavorando all’integrazione tecnologica di questa società. Nel caso di Yellow Card, è interessante perché gli africani possono sfuggire all’inflazione delle loro valute convertendole in USD in pochi secondi.
Circle prevede di quotarsi in borsa, quindi chiunque sia interessato a investire in CBDC potrà farlo semplicemente acquistando le azioni Circle.
- Capitalizzazione: Circa 9 miliardi di dollari
- Sede centrale: Boston (USA)
Ripple.
Non è solo un pioniere nello sviluppo delle valute digitali, ma anche nel mondo della blockchain in generale. La criptovaluta Ripple (XRP) è chiamata la “criptovaluta delle banche” per via delle grandi alleanze e delle banche coinvolte nello sviluppo della sua tecnologia e dei suoi servizi.
Governi come la Georgia e la Repubblica di Palau hanno progetti congiunti per la creazione di CBDC per le loro banche centrali. Ripple ha anche acquisito società come Metaco e Standard Custody & Trust. Nel caso di Metaco, lavora con banche come BBVA, offrendo loro servizi di custodia per i loro criptoasset.
Metaco ha sede in Svizzera e tra i suoi clienti figurano Societe Generale, BBVA Switzerland, Fidelity Investments e Paxos. Va notato che Fidelity Investments è una delle più grandi società di gestione di fondi d’investimento e piani pensionistici al mondo, quindi il rapporto commerciale con questa società potrebbe portare alla creazione di progetti molto ambiziosi.
Siete interessati a investire in Ripple? Chiunque può acquistare il suo token (XRP) sulle principali piattaforme di investimento o anche presso le neobanche. Le buone notizie di Ripple sono spesso correlate al prezzo del suo token.
- Capitalizzazione: 10 miliardi di dollari circa.
- Sede centrale: California (USA)
JPMorgan Chase.
Questa banca, una delle più grandi al mondo, esiste dal 1799. Ha creato la propria rete blockchain, senza affidarsi a terzi. JPM Coin consente ai clienti della banca e alla banca stessa di effettuare trasferimenti più rapidi e meno costosi. Si tratta in realtà di una stablecoin, legata al valore del dollaro.
Il nome della rete blockchain di JPMorgan Chase è Onyx. Sul suo sito ufficiale si legge che uno dei suoi obiettivi è la tokenizzazione delle attività di investimento.
Non sarebbe affatto strano se i governi decidessero di creare i propri CBDC, sceglierebbero JP Morgan Chase come uno degli sviluppatori dei loro progetti, dal momento che questa banca è un pioniere nei casi d’uso reali, avendo realizzato più di un miliardo di dollari in trasferimenti con JPM Coin.
JPMorgan Chase è quotata in borsa e ultimamente sta facendo molto bene. Qualsiasi persona o azienda può acquistare azioni di questa società finanziaria.
- Capitalizzazione: 480 miliardi di dollari circa.
- Sede centrale: New York (USA)
Consensys.
È una delle aziende più importanti nel mondo della Blockchain, in quanto creatrice e proprietaria della tecnologia Metamask. Quando si tratta di integrare soluzioni Web3 in piattaforme o applicazioni, la tecnologia di Consensys è una delle più sicure e utilizzate.
Consensys partecipa a progetti di sviluppo CBDC, ad esempio con la Banca dei Regolamenti Internazionali o la società Mastercard. In alcuni di questi progetti collabora con Ripple. Ci sono notizie anche dal 2022, che parla del suo rapporto con Visa su progetti simili.
Consensys non sembra voler diventare un’azienda specifica per i CBDC. Sembra che sia più concentrata sulla sua tecnologia web3. Tuttavia, le relazioni commerciali e il coinvolgimento in progetti CBDC indicano che l’azienda è ancora presente in questo settore.
- Capitalizzazione: 3 miliardi di dollari circa.
- Sede centrale: New York (USA)
IBM
Non sono stati nelle notizie per diversi anni, ma hanno depositato brevetti che sono stati pubblicati nel 2023, relativi ai sistemi CBDC. Oltre a essere una delle aziende più avanzate nell’implementazione della tecnologia Hyperledger Fabric e della sua combinazione con i server cloud IBM.
Nel 2019 ha creato il proprio progetto di blockchain, insieme alla tecnologia Stellar. Ciò consente di effettuare trasferimenti internazionali in pochi secondi e a costi inferiori. Questo servizio si chiama IBM Blockchain World Wire ed è il principale concorrente di JPM Coin e RippleNet. Secondo alcune notizie, più di 40 banche stanno utilizzando questa tecnologia per effettuare trasferimenti transfrontalieri.
Uno dei maggiori vantaggi di IBM è che molte banche, imprese e governi utilizzano già i suoi servizi come azienda tecnologica. Quindi deve offrire il suo nuovo servizio blockchain solo alle entità che già si fidano di IBM da anni e sono soddisfatte dei suoi servizi.
- Capitalizzazione: 138 miliardi di dollari circa.
- Sede centrale: New York (USA)
Sul loro sito ufficiale è possibile vedere che continuano a offrire il loro servizio alle aziende interessate.
IBM è quotata in borsa, quindi qualsiasi persona o azienda può investire in questa società.
Che cos’è l’ISO 20022?
È uno standard di messaggistica finanziaria che le banche utilizzano per le transazioni. È uno standard molto recente, perché le banche stanno iniziando a implementarlo solo ora. Si basa sul linguaggio di mark-up XML.
Esistono progetti di blockchain come Ripple o Stellar, che sono membri dell’ISO 20022. Anche altri progetti, come Cardano e Hedera, si stanno dimostrando compatibili con questo standard.
Ogni trasferimento o transazione bancaria sarà accompagnata da tag XML con le informazioni sul trasferimento. Questo renderà più facile l’interpretazione da parte di diversi tipi di software legati all’elaborazione dei pagamenti, alla sicurezza informatica, all’analisi dei dati o all’intelligenza artificiale, migliorando la sicurezza, riducendo gli errori, aumentando la velocità e migliorando l’efficienza nell’individuazione di trasferimenti sospetti, con un minor numero di falsi positivi.
Nell’ambito della stessa transazione, è possibile effettuare più bonifici contemporaneamente. Grazie all’utilizzo del tag: <TransactionGroup>.
Adozione della norma ISO 20022 in tutto il mondo:
Quali Paesi sono all’avanguardia nel CBDC?
Alcuni Paesi hanno già le loro valute digitali in una fase molto avanzata. Sono i seguenti:
Cina (Yuan digitale)
Con l’acronimo e-CNY, lo yuan digitale è già disponibile e può essere pagato con lo yuan digitale in Cina. Lo yuan digitale è compatibile con braccialetti e hardware intelligenti e può essere utilizzato come portafoglio o metodo di pagamento. È persino possibile pagare con lo yuan digitale senza elettricità. È inoltre compatibile con WeChat, l’app più utilizzata in Cina.
Una cosa che è stata criticata dello Yuan digitale è la sua capacità di “scadere”, per cui si potrebbe aggiungere una funzione che obbliga a consumarlo fino a una data “x”, in modo da aumentare il consumo e rendere difficile il risparmio di valuta estera. Al momento, tuttavia, questa funzione non è stata distribuita ai consumatori.
Bahamas (Dollaro di sabbia)
È il primo Paese ad avere ufficialmente una moneta digitale. Utilizza la tecnologia blockchain Hyperledger Fabric, un progetto blockchain di Linux. Questa tecnologia è anche tra le preferite da IBM per offrire i suoi servizi blockchain.
Il governo delle Bahamas ha offerto incentivi ai residenti e alle imprese per l’utilizzo di questa nuova tecnologia di pagamento, come sconti, riduzioni e premi. Con la possibilità di effettuare pagamenti leggendo i codici QR.
Gli obiettivi di Sand Dollar: maggiore velocità di pagamento, minore discriminazione (portafogli digitali per minori o immigrati) e minore evasione fiscale.
Questo CBDC ha un proprio sito web ufficiale chiamato Sanddollar.bs, con tutti i tipi di informazioni e risorse.
Unione Europea (Euro Digital)
Anche la Banca Centrale dell’Unione Europea sta sviluppando il proprio CBDC. Sul sito ufficiale della Banca Centrale Europea sono disponibili molte informazioni e documentazione su questa valuta digitale. Le fonti ufficiali non pubblicano, per il momento, il tipo di tecnologia utilizzata, ma è possibile che utilizzi la tecnologia DLT.
L’implementazione dell’euro digitale è oggetto di accesi dibattiti e al momento non è chiara. Si parla di effetti negativi sulla privacy, di possibili effetti negativi sull’industria finanziaria e di scarsi miglioramenti per lo stile di vita in generale. In altre parole, l’euro digitale non è davvero necessario.
Altri Paesi che hanno valute digitali in fase molto avanzata: Svezia, Giamaica, Nigeria e Palau.
Quali sono gli svantaggi dei CBDC?
- Meno privacy: secondo la maggior parte delle persone, questo permetterà ai governi di controllare le spese dei cittadini e di fissare limiti di spesa. Sebbene l’Unione Europea, ad esempio, sostenga di voler mantenere un livello minimo di privacy nei propri CBDC, la diffidenza dell’opinione pubblica è reale. Alle Bahamas, ad esempio, è possibile creare un portafoglio digitale senza identificazione, purché non si superino i 500 dollari di risparmi o i 1.500 dollari di spesa al mese.
- Scadenza del denaro o limiti di risparmio: Se si vuole risparmiare, questo può essere uno svantaggio. Se il portafoglio digitale ha un limite massimo di risparmio, i CBDC potrebbero avere la possibilità di scadere, in modo da aumentare i consumi o semplicemente non permettere di risparmiare fino a certi importi.
- Limiti di prelievo: se si desidera convertire il CBDC in contanti, potrebbero esserci dei limiti o nessuna possibilità di farlo. Secondo i governi, questo è un vantaggio per loro, in quanto evita l’insorgere di crisi di credito.
- Effetti negativi sull’industria finanziaria: l’eliminazione degli intermediari, come le società di carte di credito o alcuni servizi bancari, potrebbe portare a perdite finanziarie e creare migliaia di licenziamenti, lasciando disoccupati i lavoratori del settore finanziario. Questo è uno dei maggiori svantaggi che vedo per la sua adozione, dato che il settore bancario ha un grande potere nella società e molte persone si guadagnano da vivere grazie ad esso.
- Potrebbero essere violati: nonostante una delle priorità durante la loro creazione sia quella di essere il più sicuri possibile. Il fatto che si basino su sistemi informatici apre la possibilità di violazioni della sicurezza.
- Troppo potere alle banche centrali: un maggiore potere sulla massa monetaria, nelle mani sbagliate, può creare manipolazioni economiche o abusi di potere. Anche se ben intenzionati, i cambiamenti più importanti possono avere un effetto troppo radicale.
Sostituiranno del tutto il contante?
La scomparsa del contante dipende in larga misura dal tipo di CBDC utilizzato in ciascun Paese. Alcuni paesi vorranno un sistema ibrido, mentre altri vorranno passare a un sistema completamente digitale.
Nell’Unione Europea, la Banca Centrale Europea sostiene di preferire un sistema in cui il contante continui a esistere. Tuttavia, attualmente esistono già limiti ai pagamenti in contanti in alcuni Paesi, ad esempio in Spagna, Francia e Italia, con limiti molto rigidi, ad esempio di 1.000 euro. Con grande malcontento della popolazione.
Negli Stati Uniti, alcuni politici hanno promesso ai loro elettori che con loro non ci sarà nessun CBDC. Quindi, se verrà applicata anche ad altri Paesi, potrebbe accadere che questa tecnologia venga utilizzata solo per i pagamenti internazionali o per uso volontario.
La mia opinione personale.
La mia opinione riguardo agli investimenti nei CBDC (non si tratta di un consiglio finanziario) è che, trattandosi di un settore ancora in via di sviluppo, è possibile che sia molto redditizio investire in aziende che stanno già utilizzando questo tipo di tecnologia a proprio vantaggio o che stanno lavorando a grandi progetti. È il caso di JPMorgan Chase, che possiede questa tecnologia in una fase molto matura, o di società come Ripple, che hanno già creato una grande struttura internazionale.
Oltre a vedere questa tecnologia come investitore. Come professionista della tecnologia, può essere molto redditizio padroneggiare tecnologie come Hyperledger Fabric o la tecnologia blockchain in generale, come la creazione di contratti intelligenti o la tokenizzazione degli asset.
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