Les principaux gouvernements et banques centrales du monde entier travaillent au développement de monnaies numériques. Si les grandes puissances peuvent développer leurs propres monnaies, les pays plus indépendants devront passer des contrats avec des entreprises privées pour leur développement et leur adoption.
Les meilleures entreprises de CBDC.
Certaines entreprises impliquées dans le monde de la blockchain commencent à proposer ces services et technologies. Il s’agit des suivantes :
Circle.
Il s’agit d’une entreprise américaine et d’un pionnier dans le développement des stablecoins. En l’occurrence, elle est à l’origine de l’USDC, une version du dollar numérique. Elle a également créé une version numérique de l’euro, appelée EURC. Certaines banques, comme Nubank (Brésil), participent à des projets communs pour travailler avec le dollar numérique de Circle, dans le but éventuel d’atteindre jusqu’à 85 millions de clients au Brésil.
Des entreprises comme Stripe (l’une des plus grandes passerelles de paiement au monde) ou Yellow Card (1,4 million d’utilisateurs en Afrique) travaillent déjà à l’intégration technologique de cette société. Dans le cas de Yellow Card, c’est intéressant, car les Africains peuvent échapper à l’inflation de leurs monnaies en les convertissant en USDC en quelques secondes.
Circle prévoit d’entrer en bourse, de sorte que toute personne intéressée à investir dans la CBDC pourra le faire en achetant simplement des actions Circle.
- Capitalisation : Environ 9 milliards de dollars
- Siège social : Boston (États-Unis)
Ripple.
Ripple n’est pas seulement un pionnier dans le développement des monnaies numériques, mais aussi dans le monde de la blockchain en général. La crypto-monnaie Ripple (XRP) est appelée la « crypto-monnaie des banques » en raison de ses grandes alliances et des banques impliquées dans le développement de sa technologie et de ses services.
Des gouvernements tels que la Géorgie et la République de Palau ont des projets communs pour la création de CBDC pour leurs banques centrales. Ripple a également acquis des entreprises telles que Metaco et Standard Custody & Trust. Metaco travaille avec des banques telles que BBVA, leur offrant des services de garde pour leurs crypto-actifs.
Metaco est basée en Suisse et compte parmi ses clients la Société Générale, BBVA Suisse, Fidelity Investments et Paxos, entre autres. Il convient de noter que Fidelity Investments est l’une des plus grandes sociétés de gestion de fonds d’investissement et de régimes de retraite au monde, de sorte que sa relation commerciale avec cette société pourrait déboucher sur la création de projets très ambitieux.
Vous souhaitez investir dans Ripple ? Tout le monde peut acheter son jeton (XRP) sur les principales plateformes d’investissement ou même auprès de néobanques. Les bonnes nouvelles de Ripple sont souvent corrélées au prix de son jeton.
- Capitalisation : 10 milliards de dollars environ.
- Siège social : Californie (USA)
JPMorgan Chase.
Cette banque, l’une des plus importantes au monde, existe depuis 1799. Elle a créé son propre réseau de blockchain, sans dépendre de tiers. Le JPM Coin permet aux clients de la banque et à la banque elle-même d’effectuer des transferts plus rapides et moins coûteux. Il s’agit en fait d’une stablecoin, qui est liée à la valeur du dollar.
Le nom du réseau blockchain de JPMorgan Chase est Onyx. Sur son site officiel, on peut également voir que l’un de ses objectifs est la tokenisation des actifs d’investissement.
Il ne serait pas du tout étrange que les gouvernements décident de créer leurs propres CBDC, ils choisiraient JP Morgan Chase comme l’un des développeurs de leurs projets, car cette banque est un pionnier dans les cas d’utilisation réels, ayant réalisé plus d’un milliard de dollars de transferts avec JPM Coin.
JPMorgan Chase est cotée en bourse et se porte très bien ces derniers temps. Tout particulier ou entreprise peut acheter des actions de cette société financière.
- Capitalisation : 480 milliards de dollars environ.
- Siège social : New York (États-Unis)
Consensys.
Il s’agit de l’une des entreprises les plus importantes dans le monde de la blockchain, car elle est la créatrice et la propriétaire de la technologie Metamask. Lorsqu’il s’agit d’intégrer des solutions Web3 dans des plateformes ou des applications, la technologie de Consensys est l’une des plus sûres et des plus utilisées.
Consensys participe à des projets de développement de CBDC, par exemple avec la Banque des règlements internationaux ou la société Mastercard. Dans certains de ces projets, elle collabore avec Ripple. Il y a également des nouvelles de 2022, qui parle de sa relation avec Visa sur des projets similaires.
Consensys ne semble pas vouloir devenir une entreprise spécialisée dans les CBDC. Elle semble se concentrer davantage sur sa technologie web3. Cependant, ses relations d’affaires et son implication dans des projets CBDC signifient qu’elle est toujours présente dans cette branche de l’industrie.
- Capitalisation : 3 milliards de dollars environ
- Siège social : New York (États-Unis)
IBM
Ils n’ont pas fait parler d’eux depuis plusieurs années, mais ils ont déposé des brevets qui ont été publiés en 2023, liés aux systèmes CBDC. En plus d’être l’une des entreprises les plus avancées dans la mise en œuvre de la technologie Hyperledger Fabric et sa combinaison avec les serveurs cloud d’IBM.
En 2019, ils ont créé leur propre projet de blockchain, avec la technologie Stellar. Cela permet d’effectuer des transferts internationaux en quelques secondes et à moindre coût. Ce service, appelé IBM Blockchain World Wire, est le principal concurrent de JPM Coin et de RippleNet. Selon certaines informations, plus de 40 banques utilisent cette technologie pour effectuer des transferts transfrontaliers.
L’un des principaux avantages d’IBM est que de nombreuses banques, entreprises et gouvernements utilisent déjà ses services en tant qu’entreprise technologique. Il leur suffit donc de proposer leur nouveau service blockchain aux entités qui font déjà confiance à IBM depuis des années et qui sont satisfaites de ses services.
- Capitalisation : 138 milliards de dollars environ.
- Siège social : New York (États-Unis)
Sur leur site officiel, il est possible de voir qu’ils continuent d’offrir leur service aux entreprises qui sont intéressées.
IBM est cotée en bourse, de sorte que toute personne ou entreprise peut investir dans cette société.
Qu’est-ce que la norme ISO 20022 ?
Il s’agit d’une norme de messagerie financière que les banques utilisent pour les transactions. Cette norme est très récente, car les banques commencent à peine à la mettre en œuvre. Elle est basée sur le langage de balisage XML.
Il existe des projets de blockchain tels que Ripple ou Stellar, qui sont membres de l’ISO 20022. D’autres projets, comme Cardano et Hedera, s’avèrent également compatibles avec cette norme.
Chaque virement ou transaction bancaire sera accompagné de balises XML contenant les informations relatives au transfert. Cela facilitera leur interprétation par différents types de logiciels liés au traitement des paiements, à la sécurité informatique, à l’analyse des données ou à l’intelligence artificielle, améliorant ainsi la sécurité, réduisant les erreurs, augmentant la vitesse et améliorant l’efficacité de la détection des transferts suspects, avec moins de faux positifs.
Au cours d’une même transaction, plusieurs virements bancaires peuvent être effectués en même temps. Grâce à l’utilisation de la balise : <TransactionGroup>.
Adoption de la norme ISO 20022 dans le monde entier :
Quels sont les pays qui ouvrent la voie à la CBDC ?
Certains pays ont déjà leurs monnaies numériques à un stade très avancé. Il s’agit des pays suivants :
Chine (Yuan numérique)
Sous l’acronyme e-CNY, le yuan numérique est déjà disponible et peut être payé avec du yuan numérique en Chine. Le yuan numérique est compatible avec les bracelets intelligents et le matériel, et peut être utilisé comme porte-monnaie ou comme moyen de paiement. Il est même possible de payer avec des yuans numériques sans électricité. Il est également compatible avec WeChat, l’application la plus utilisée en Chine.
Critiqué le yuan numérique pour sa capacité à « expirer », ce qui signifie qu’on pourrait ajouter une fonction selon laquelle il doit être consommé jusqu’à une date « x », afin d’augmenter la consommation et de rendre difficile l’épargne de devises étrangères. Toutefois, on ne propose pas cette fonctionnalité aux consommateurs pour le moment.”
Bahamas (Sand Dollar)
C’est le premier pays à avoir officiellement une monnaie numérique. Elle utilise la technologie blockchain Hyperledger Fabric, qui est un projet de blockchain Linux. Cette technologie fait également partie des favoris d’IBM pour offrir ses services de blockchain.
Le gouvernement des Bahamas a offert des incitations à ses résidents et à ses entreprises pour qu’ils utilisent cette nouvelle technologie de paiement, telles que des remises, des rabais et des récompenses. Avec la possibilité d’effectuer des paiements en lisant des codes QR.
Les objectifs du Sand Dollar : une plus grande rapidité de paiement, moins de discrimination (portefeuilles numériques pour les mineurs ou les immigrés) et moins d’évasion fiscale.
Cette CBDC dispose de son propre site officiel, Sanddollar.bs, avec toutes sortes d’informations et de ressources.
L’Union européenne (Euro Digital)
La Banque centrale de l’Union européenne développe également sa propre CBDC. Sur le site officiel de la Banque centrale européenne, on trouve beaucoup d’informations et de documentation sur cette monnaie numérique. Les sources officielles ne publient pas, pour l’instant, le type de technologie qu’elle utilise, mais il est possible qu’elle utilise la technologie DLT.
La mise en œuvre de l’euro numérique fait l’objet de vifs débats et n’est pas claire pour le moment. Certains affirment qu’il aura des effets néfastes sur la vie privée, qu’il pourrait avoir des effets négatifs sur l’industrie financière et qu’il n’apportera que peu d’améliorations au mode de vie en général. En d’autres termes, l’euro numérique n’est pas vraiment nécessaire.
D’autres pays ont des monnaies numériques à un stade très avancé : La Suède, la Jamaïque, le Nigeria et les Palaos.
Quels sont les inconvénients des CBDC ?
- Moins de protection de la vie privée : selon la plupart des gens, cela permettra aux gouvernements de contrôler les dépenses de leurs citoyens et de fixer des limites de dépenses. Bien que l’Union européenne, par exemple, affirme qu’elle souhaite que sa CBDC maintienne un niveau minimum de confidentialité, la méfiance du public est réelle. Aux Bahamas, par exemple, il est possible de créer un portefeuille numérique sans identification, à condition de ne pas dépasser 500 dollars d’épargne ou 1 500 dollars de dépenses par mois.
- L’argent qui expire ou les limites d’épargne : Si vous souhaitez épargner, cela peut être un inconvénient. Si le portefeuille numérique a une limite d’épargne maximale, les CBDC pourraient avoir la possibilité d’expirer, de manière à augmenter la consommation ou simplement à ne pas vous permettre d’épargner jusqu’à certains montants.
- Limites de retrait : si vous souhaitez convertir une CBDC en espèces, il peut également y avoir des limites ou une impossibilité de le faire. Selon les gouvernements, il s’agit d’un avantage pour eux, car cela permet d’éviter l’apparition de crises du crédit.
- Effets négatifs sur l’industrie financière : l’élimination des intermédiaires, tels que les sociétés de cartes de crédit ou certains services bancaires, pourrait entraîner des pertes financières et créer des milliers de licenciements, laissant les travailleurs du secteur financier sans emploi.
- Ils pourraient être piratés : bien que l’une des priorités lors de leur création soit qu’ils soient aussi sûrs que possible. Le fait qu’ils soient basés sur des systèmes informatiques ouvre la voie à des failles de sécurité.
- Trop de pouvoir pour les banques centrales : un pouvoir accru sur la masse monétaire, entre de mauvaises mains, peut entraîner des manipulations économiques ou des abus de pouvoir. Même s’ils sont bien intentionnés, les changements majeurs peuvent avoir un effet trop radical.
Vont-ils remplacer complètement l’argent liquide ?
La disparition de l’argent liquide dépend en grande partie du type de CBDC utilisé dans chaque pays. Certains pays voudront un système hybride, tandis que d’autres voudront passer à un système entièrement numérique.
Dans l’Union européenne, la Banque centrale européenne affirme qu’elle préfère un système dans lequel l’argent liquide continue d’exister. Toutefois, à l’heure actuelle, les paiements en espèces sont déjà limités dans certains pays, notamment en Espagne, en France et en Italie, avec des plafonds très stricts de 1 000 euros, par exemple. Avec un fort mécontentement de la population.
Aux États-Unis, certains politiciens ont promis à leurs électeurs qu’avec eux, il n’y aurait pas de CBDC. Donc, si cela s’applique aussi à d’autres pays, il se pourrait que cette technologie ne soit utilisée que pour les paiements internationaux ou pour un usage volontaire.
Mon opinion personnelle.
Mon opinion concernant l’investissement dans les CBDC (il ne s’agit pas d’un conseil financier) est que, s’agissant d’un secteur encore en développement. Il est possible qu’il soit très rentable d’investir dans des entreprises qui utilisent déjà ce type de technologie pour leur propre compte ou qui travaillent sur des projets de grande envergure. C’est le cas de JPMorgan Chase, qui dispose de cette technologie à un stade très mature, ou d’entreprises comme Ripple, qui ont déjà créé une grande structure internationale.
En plus de voir cette technologie en tant qu’investisseur. En tant que professionnel de la technologie, il peut également être très rentable de maîtriser des technologies telles que Hyperledger Fabric ou la technologie blockchain en général, comme la création de contrats intelligents ou la tokenisation des actifs.
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