Na vývoji digitálních měn pracují významné vlády a centrální banky po celém světě. Zatímco hlavní mocnosti mohou vyvíjet své vlastní, země, které jsou více nezávislé, budou muset uzavřít smlouvu se soukromými společnostmi o jejich vývoji a přijetí.
Nejlepší společnosti zabývající se CBDC.
Některé společnosti zapojené do světa blockchainu začínají tyto služby a technologie nabízet. Jedná se o následující společnosti:
Circle.
Je to americká společnost a průkopník ve vývoji stablecoinů. V tomto případě jsou tvůrci USDC, verze digitálního dolaru. Vytvořili také digitální verzi eura s názvem EURC. Některé banky, jako například brazilská Nubank, pracují na společných projektech s digitálním dolarem společnosti Circle s možným cílem oslovit až 85 milionů zákazníků v Brazílii.
Na technologické integraci této společnosti již pracují společnosti jako Stripe (jedna z největších platebních bran na světě) nebo Yellow Card (1,4 milionu uživatelů v Africe). V případě Yellow Card je to zajímavé, protože Afričané mohou uniknout inflaci svých měn tím, že je během několika sekund převedou na USDC.
Společnost Circle plánuje vstup na burzu, takže každý, kdo bude mít zájem investovat do CBDC, tak bude moci učinit jednoduchým nákupem akcií společnosti Circle.
- Kapitalizace: USD.
- Sídlo: USD: Boston (USA)
Ripple
Je průkopníkem nejen ve vývoji digitálních měn, ale také ve světě blockchainu obecně. Kryptoměna Ripple (XRP) se nazývá „kryptoměna bank“, protože se na vývoji její technologie a služeb podílejí velké aliance a banky.
Vlády jako Gruzie a Palauská republika mají společné projekty na vytvoření CBDC pro své centrální banky. Společnost Ripple také získala společnosti jako Metaco a Standard Custody & Trust. V případě společnosti Metaco spolupracuje s bankami, jako je BBVA, a nabízí jim služby úschovy kryptoaktiv.
Společnost Metaco sídlí ve Švýcarsku a mezi její klienty patří mimo jiné Societe Generale, BBVA Switzerland, Fidelity Investments a Paxos. Je třeba poznamenat, že Fidelity Investments je jednou z největších společností spravujících investiční fondy a penzijní plány na světě, takže obchodní vztah s touto společností by mohl vést k vytvoření velmi ambiciózních projektů.
Máte zájem investovat do společnosti Ripple? Jeho token (XRP) si může koupit kdokoli na hlavních investičních platformách nebo dokonce v neobankách. Dobré zprávy společnosti Ripple často korelují s cenou jejího tokenu. Společnost Ripppe je v současné době v likvidaci.
- Kapitalizace: přibližně 10 miliard dolarů.
- Sídlo společnosti: (USA)
JPMorgan Chase
Tato banka, která je jednou z největších na světě a existuje již od roku 1799. Vytvořila vlastní blockchainovou síť, aniž by se spoléhala na třetí strany. JPM Coin umožňuje zákazníkům banky i bance samotné provádět rychlejší a levnější převody. Jedná se vlastně o stablecoin, který je navázán na hodnotu dolaru.
Název blockchainové sítě JPMorgan Chase je Onyx. Na jejích oficiálních internetových stránkách můžeme také vidět, že jedním z jejích cílů je tokenizace investičních aktiv.
Nebylo by vůbec divné, kdyby se vlády rozhodly vytvořit vlastní CBDC, že by si jako jednoho z tvůrců svých projektů vybraly právě JP Morgan Chase, protože tato banka je průkopníkem v reálných případech použití, když pomocí JPM Coin uskutečnila převody v hodnotě více než miliardy dolarů.
JPMorgan Chase je kótována na burze a v poslední době se jí velmi daří. Akcie této finanční společnosti si může koupit každý jednotlivec nebo firma.
- Kapitalizace: přibližně 480 miliard dolarů.
- USD: Hlavní sídlo: New York (USA)
Consensys.
Je jednou z nejvýznamnějších společností ve světě Blockchainu, neboť je tvůrcem a vlastníkem technologie Metamask. Pokud jde o integraci řešení Web3 do platforem nebo aplikací, patří technologie společnosti Consensys k nejbezpečnějším a nejpoužívanějším.
Společnost Consensys se podílí na projektech vývoje CBDC, například s Bankou pro mezinárodní platby nebo společností Mastercard. Na některých z těchto projektů spolupracuje se společností Ripple. K dispozici jsou také zprávy z roku 2022, které hovoří o její spolupráci se společností Visa na podobných projektech.
Nezdá se, že by Consensys usiloval o to, aby se stal společností specifickou pro CBDC. Zdá se, že se více zaměřuje na svou technologii Web3. Jejich obchodní vztahy a zapojení do projektů CBDC však znamenají, že jsou v tomto odvětví stále přítomni.
- Kapitalizace: přibližně 3 miliardy USD.
- Sídlo: New York (USA)
IBM
Již několik let se o nich nepíše, ale podali patenty, které byly zveřejněny v roce 2023 a týkají se systémů CBDC. Kromě toho patří k nejpokročilejším společnostem v implementaci technologie Hyperledger Fabric a její kombinaci s cloudovými servery IBM.
V roce 2019 vytvořili vlastní blockchainový projekt společně s technologií Stellar. Ta umožňuje provádět mezinárodní převody během několika sekund a s nižšími náklady. Tato služba se nazývá IBM Blockchain World Wire a je hlavní konkurencí služeb JPM Coin a RippleNet. Některé zprávy uvádějí, že tuto technologii využívá k provádění přeshraničních převodů více než 40 bank.
Jednou z největších výhod IBM je, že její služby již využívá mnoho bank, podniků a vlád jako technologická společnost. Svou novou blockchainovou službu tak musí nabídnout pouze subjektům, které již IBM léta důvěřují a jsou s jejími službami spokojeny.
- Kapitalizace: přibližně 138 miliard dolarů.
- Kč Sídlo společnosti IBM: New York (USA)
Na jejich oficiálních webových stránkách je možné vidět, že svou službu nadále nabízejí společnostem, které o ni mají zájem.
IBM je kótována na burze cenných papírů, takže do této společnosti může investovat každý člověk nebo společnost.
Co je to ISO 20022?
Jedná se o standard pro zasílání finančních zpráv, který banky používají pro transakce. Tento standard je velmi čerstvý, protože banky jej začínají zavádět teprve nyní. Je založen na značkovacím jazyce XML.
Existují blockchainové projekty, jako je Ripple nebo Stellar, které jsou členy ISO 20022. Ukazuje se, že s tímto standardem jsou kompatibilní i další projekty, například Cardano a Hedera.
Každý bankovní převod nebo transakce budou doprovázeny značkami XML s informacemi o převodu. To usnadní jejich interpretaci různými typy softwaru souvisejícími se zpracováním plateb, počítačovou bezpečností, analýzou dat nebo umělou inteligencí, čímž se zlepší bezpečnost, sníží chybovost, zvýší rychlost a zefektivní odhalování podezřelých převodů s menším počtem falešně pozitivních výsledků.
V rámci jedné transakce může být provedeno několik bankovních převodů najednou. Díky použití tzv: <TransactionGroup>.
Celosvětové přijetí normy ISO 20022:
Které země jsou v CBDC na špici?
Některé země již mají své digitální měny ve velmi pokročilé fázi. Jsou to následující země:
Čína (digitální jüan)
Pod zkratkou e-CNY je v Číně již k dispozici digitální jüan, kterým lze platit. Digitální jüan je kompatibilní s chytrými náramky a hardwarem a můžete jej používat jako peněženku nebo platební metodu. Digitálním jüanem můžete platit i bez elektřiny. Je také kompatibilní s WeChatem, nejrozšířenější čínskou aplikací.
Jednou z věcí, která byla na digitálním jüanu kritizována, je jeho schopnost „expirovat“, takže by mohla být přidána funkce, že musí být spotřebován do data „x“, aby se zvýšila spotřeba a ztížilo se ukládání cizí měny. Tato funkce se však v současné době mezi spotřebitele nezavádí.
Bahamy (Sand Dollar)
Jedná se o první zemi, která má oficiálně digitální měnu. Využívá technologii blockchainu Hyperledger Fabric, což je linuxový blockchainový projekt. Tato technologie patří také mezi oblíbené technologie společnosti IBM, která nabízí své blockchainové služby.
Bahamská vláda nabídla svým obyvatelům a podnikům pobídky k používání této nové platební technologie, jako jsou slevy, rabaty a odměny. S možností provádět platby čtením QR kódů.
Cíle Sand Dollar: vyšší rychlost plateb, méně diskriminace (digitální peněženky pro nezletilé nebo přistěhovalce) a méně daňových úniků.
Toto CBDC má vlastní oficiální webové stránky s názvem Sanddollar.bs, na kterých jsou k dispozici nejrůznější informace a zdroje.
Evropská unie (Euro Digital)
Centrální banka Evropské unie rovněž vyvíjí svůj vlastní CBDC. Na oficiálních internetových stránkách Evropské centrální banky je o této digitální měně k dispozici mnoho informací a dokumentů. Oficiální zdroje prozatím nezveřejňují typ technologie, kterou používá, je však možné, že využívá technologii DLT.
O zavedení digitálního eura se vedou vášnivé diskuse a v současné době není nic jasné. Objevují se tvrzení o škodlivých dopadech na soukromí, možných negativních dopadech na finanční průmysl a o malém zlepšení životního stylu obecně. Jinými slovy, digitální euro není ve skutečnosti potřeba.
Další země, které mají digitální měny ve velmi pokročilé fázi: Švédsko, Jamajka, Nigérie a Palau.
Jaké jsou nevýhody CBDC?
- Méně soukromí: podle většiny lidí to umožní vládám kontrolovat výdaje svých občanů a stanovovat limity výdajů. Ačkoli například Evropská unie argumentuje tím, že chce, aby její CBDC zachovávaly minimální úroveň soukromí, nedůvěra veřejnosti je reálná. Na Bahamách si například můžete vytvořit digitální peněženku bez identifikace, pokud její úspory nepřesáhnou 500 dolarů nebo výdaje 1 500 dolarů měsíčně.
- Konec platnosti peněz nebo limitů úspor: Pokud chcete spořit, může to být nevýhoda. Pokud má digitální peněženka maximální limit úspor, může mít CBDC možnost expirace, takže se zvýší spotřeba nebo vám jednoduše neumožní spořit do určité výše.
- Limity pro výběr peněz: pokud chcete CBDC převést na hotovost, mohou existovat také limity nebo možnost výběru vůbec. Podle vlád je to pro ně výhoda, protože se tím předchází vzniku úvěrové krize.
- Negativní dopady na finanční sektor: eliminace zprostředkovatelů, jako jsou společnosti vydávající kreditní karty nebo některé bankovní služby, by mohla vést k finančním ztrátám a k propouštění tisíců zaměstnanců, kteří by zůstali ve finančním sektoru bez práce. To je jedna z největších nevýhod, kterou vidím pro jeho přijetí, protože bankovnictví má ve společnosti velkou moc a mnoho lidí se jím živí.
- Mohly by být hacknuty: navzdory tomu, že jednou z priorit při jejich vytváření je, aby byly co nejbezpečnější. Skutečnost, že jsou založeny na počítačových systémech, otevírá možnost narušení bezpečnosti.
- Příliš velká moc centrálních bank: větší moc nad peněžní zásobou může v nesprávných rukou vést k ekonomické manipulaci nebo zneužití moci. I v případě dobrých úmyslů mohou mít velké změny příliš radikální dopad.
Chystají se zcela nahradit hotovost?
To, zda hotovost zmizí, závisí ve větší míře na typu CBDC používaného v jednotlivých zemích. Některé země budou chtít hybridní systém, zatímco jiné budou chtít přejít na plně digitální systém.
V Evropské unii Evropská centrální banka tvrdí, že dává přednost systému, v němž bude hotovost nadále existovat. V současné době však již v některých zemích, například ve Španělsku, Francii a Itálii, existují limity pro hotovostní platby, které jsou velmi přísné, například ve výši 1 000 EUR. Kč, což vyvolává velkou nespokojenost obyvatelstva.
Ve Spojených státech někteří politici slíbili svým voličům, že u nich CBDC nebude. Pokud se tedy uplatní i v dalších zemích, může se stát, že tato technologie bude využívána pouze pro mezinárodní platby nebo pro dobrovolné použití.
Můj osobní názor.
Můj názor ohledně investic do CBDC (Nejedná se o finanční radu) je, že vzhledem k tomu, že se jedná o odvětví, které se stále rozvíjí, je možné, že investice do společností, které již tento typ technologie využívají ve svůj prospěch nebo pracují na velkých projektech, mohou být velmi výhodné. Například JPMorgan Chase má tuto technologii ve velmi vyspělém stádiu, nebo společnosti jako Ripple již vytvořily velkou mezinárodní strukturu.
Kromě toho, že tuto technologii vnímají jako investoři. Jako technologickému profesionálovi se může velmi vyplatit také zvládnutí technologií, jako je Hyperledger Fabric nebo technologie blockchain obecně, například vytváření chytrých kontraktů nebo tokenizace aktiv.
Také by vás mohl zajímat následující článek: Švýcarské Neobanky: nejlepší účty IBAN ve Švýcarsku